Die 3. Säule dient dazu, Kapital welches Sie ohnehin für das Alter zur Seite legen, gewinnbringend anzulegen und von hohen Steuerersparnissen zu profitieren.
Die 3. Säule ist schweizweit freiwillig, jedoch sehr empfohlen (Sie sehen gleich wieso).
3. Säule Vorteile
Vorteil 1: Jährlich bis zu CHF 2500 Steuern sparen
Als Arbeitnehmer haben Sie nur 2 Möglichkeiten auf legale Weise signifikant Steuern zu sparen.
- In einen steuergünstigen Kanton ziehen (nicht immer praktikabel)
- 3. Säule (jederzeit umsetzbar)
Je nach Wohngemeinde & -Kanton können Sie mit der 3. Säule jährlich CHF 1500-2500 Steuern sparen.
Zurzeit sind noch keine Nachzahlungen für vorherige Jahre zugelassen. Das Gesetz könnte sich hierzu in naher Zukunft ändern.
Vorteil 2: Schutz vor Inflation
Eine gut ausgesuchte Säule 3a investiert in Aktien und hat längerfristig eine positive Rendite. Diese Rendite schützt Sie vor der Inflation. Wieso ist das wichtig?
Die Inflation in der Schweiz betrug in den letzten 100 Jahren durchschnittlich 1-1.5% pro Jahr.
Wie viel ist mein Geld in 30 Jahren Wert? (Beispiel)
Sie möchten in 30 Jahren CHF 200’000 sparen. Sie sparen Ihr Geld auf dem Bankkonto, wo es keinen Zins abwirft.
Als fleissiger Sparer erreichen Sie das Ziel in 30 Jahren. Ihre CHF 200’000 sind aber längst nicht mehr so viel Wert wie heute, sondern:
- CHF 147’940 Wert bei 1% Inflation pro Jahr
- CHF 109’096 Wert bei 2% Inflation pro Jahr
Vorteil 3: Rendite
Eine Säule 3a mit Wertschriften (Aktien) ist längerfristig, für Personen mit einem Sparhorizont von min. 12 Jahren, immer die richtige Lösung.
Deshalb ist es von Vorteil sich mit der Anlagestrategie des 3a Anbieters auseinanderzusetzen oder sich Hilfe von einem Experten dazu zu holen.
Beispielsweise hat der US-amerikanische S&P 500 in den letzten 50 Jahren, jährlich im Schnitt 9.4% Plus gemacht (nominal, ohne Inflation).
Ist man für die nächsten 30 Jahre pessimistisch und geht von nur 5% pro Jahr aus, dann hat man bei einer monatlichen Einzahlung von CHF 300 am Ende dieser 30 Jahre:
Vorteil 4: Indirekte Amortisation der Immobilie
Wenn Sie eine Hypothek aufnehmen können Sie diese direkt oder indirekt Amortisieren.
Bei der direkten Hypothek zahlen Sie die Amortisation direkt jährlich ab.
Bei der indirekten Hypothek werden die Einzahlungen in die 3. Säule verpfändet und dienen somit der Bank als Sicherheit.
Vorteil 5: Wie finanzieren Sie Ihr Leben, wenn Sie nicht mehr arbeiten können?
Oder wer versorgt Ihre Familie, wenn Sie es nicht mehr können?
Optional können Sie durch die zusätzliche Erwerbsunfähigkeitsrente oder Todesfallkapital, Lücken schliessen, welche für Sie oder Ihre Verbliebenen verheerend sein können.
Vorteil 6: Das Geld gehört immer Ihnen!
Das Geld in der 3. Säule gehört zu den einzigen Geldern welches Ihnen niemand wegnehmen kann. Wieso?
Egal ob bei Privatkonkurs oder nach dem Ableben für Ihre Erben: Das Konkurs- & Erbrechtliche Privileg sorgt dafür das niemand an das Geld kommt, ausser Sie oder Ihre Erben.
3. Säule Nachteile
Nachteil 1: Haltedauer
Da das einbezahlte Kapital zur Vorsorge dient, will der Gesetzgeber nicht das Sie es z.B. für ein Auto oder eine Kreuzfahrt ausgeben können, wenn Sie gerade Lust dazu haben. Das Geld ist eine Zeit lang gesperrt und kann nur unter folgenden Umständen bezogen werden:
- Sie gehen in Rente
- Bis zu 5 Jahre vor der Rente kann das Kapital ebenfalls bezogen werden
- Sie ziehen ins Ausland
- Sie werden Selbstständig
- Sie kaufen sich eine Immobilie in der Schweiz in der Sie selbst wohnen
Da das Kapital gesperrt ist bis einer dieser Punkte eintrifft, empfehlen wir den Betrag in die 3. Säule einzuzahlen, welchen Sie ohnehin für später zur Seite legen. Denn wenn Sie es zur Seite legen, sollten Sie es auch nicht einfach so ausgeben.
Zahlen Sie nie Kapital ein, welches Sie für Essen, Miete, Krankenkasse etc. brauchen, das macht natürlich keinen Sinn. Wir erstellen gerne einen passenden Budget-Plan für Sie.
«Ja, aber ich verstehe nichts von Aktien»
Sie verstehen wahrscheinlich auch nichts von Zügen und steigen trotzdem in einen ein. Genauso wie Sie Ihr Leben dem Zugfahrer anvertrauen, vertrauen Sie einem erfahrenen Fondmanager Ihr Geld an.
«Was wenn der Wert der Aktien auf 0 fällt?»
Damit dies passiert müssten alle Firmen in einem Fonds bankrottgehen, während Sie der Fondmanager weiterhin im Fond lässt, statt sie rauszuschmeissen.
Da oftmals grosse und bedeutende Weltfirmen in solchen Fonds vertreten sind, wären zu diesem Zeitpunkt Strom, Elektronik, Nahrung, Medizin knapp (da diese Firmen ja bankrott sind) und da würde Ihnen das Geld, welches Sie nicht in die 3. Säule einbezahlt haben, auch nicht mehr weiterhelfen.
