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Eine junge Person kann in 30-40 Jahren auf keine Rente mehr hoffen.
Die AHV ist bereits seit mehreren Jahrzehnten unter starkem Druck und wird den Rentnern keine Rente mehr auszahlen können.
Bei den Pensionskassen sieht es auch nicht besser aus: BVG-Revisionen, sinkende Umwandlungssätze und tiefe Renditen verschärfen das Problem.
Der Schweizer Staat ist sich dies bewusst und fördert deshalb die Vorsorge mit der Säule 3a.
Zusätzlich können Sie so jährlich bis zu CHF 2’500 Steuern sparen.
Mit der richtigen Strategie ist es sogar möglich einige Jahre früher in die Pension zu gehen.
Erwerbstätige mit Pensionskasse: max. CHF 7’056/Jahr
Selbstständig Erwerbende: max. CHF 35’280/Jahr (max. 20% des Nettoeinkommens)
Die Steuerersparnis ist von der Höhe Ihres Einkommens und Ihrer Wohngemeinde abhängig.
In steuerlich teuren Kantonen ist die Steuerersparnis wesentlich höher, vor allem wenn das Einkommen hoch ist.
Hierzu einige Beispiele:
Für die Beispiele wurde ein Lohn von CHF 100’000 Netto, nach allen Abzügen genommen. Säule 3a von CHF 7’056/Jahr.
Wenn Sie wissen möchten wie viel Steuern Sie mit der Säule 3a in Ihrer Wohngemeinde sparen würden, fragen Sie uns gerne an.
In folgenden Fällen können Sie die Säule 3a auszahlen lassen:
Ja, bei der Auszahlung wird die Kapitalauszahlungssteuer fällig.
Diese ist wesentlich tiefer als der normale Einkommenssteuersatz (in der Regel 1/5 davon) und das Kapital wird getrennt vom übrigen Einkommen versteuert.
Nein, das Kapital in Ihrer Säule 3a zählt während der Laufzeit nicht zu Ihrem Vermögen und muss auch nicht in der Steuererklärung angegeben werden.
Das Kapital wächst somit frei von Vermögenssteuer und es wird auch keine Kapitalertragsteuer darauf fällig.
Ja natürlich, dies geschieht automatisch.
Bei der Begünstigung gibt es eine gesetzliche Erbfolge:
1. Ehefrau/Ehemann (Pflicht)
2. Kinder (Pflicht)
3. Eltern
4. Geschwister
5. Übrige Erben
Ab Position 3. kann die Erbfolge selber bestimmt werden.
Die Bank meldet sich, wenn Sie genug gespart haben, um Ihnen ihr Produkt zu verkaufen. Und es ist tatsächlich besser, in der Bank-3a zu sparen als auf dem Sparkonto, da es dort (fast) keine Zinsen gibt. Der Banker verspricht Flexibilität – Sie zahlen ein, wann Sie wollen.
Anfangs läuft das gut, aber die Vorsorge gerät schnell in den Hintergrund, weil man das Geld anderweitig ausgibt oder Prioritäten falsch setzt. So spart man oft nicht genug und muss im Alter oft mit CHF 2’000/Monat oder weniger auskommen.
Fun Fact: Einzahlungen in die Säule 3a bei der Bank halten im Durchschnitt nur 2.5 Jahre!
Beim Sparen für die Vorsorge stellt sich deshalb die Frage:
Ist es wirklich ein Vorteil, dass ich nur einzahle, wenn ich Lust dazu habe?
Die 3. Säule bei der Versicherung war früher sehr unflexibel und ist deshalb bei älteren Leuten in Verruf geraten.
Vor 15 Jahren war man vertraglich stark eingeschränkt und konnte oft nicht oder nur intransparent in Aktien investieren. Für junge somit recht unattraktiv.
Diese Inflexibilität wurde jedoch bereits vor langer Zeit ausgemerzt und heutzutage bieten Versicherungs-3a’s oft eine noch grössere Auswahl an Fonds und bessere Aktienperformance als Bankprodukte.
Bei vielen Anbietern können Sie die Zahlungen auch pausieren lassen, falls Sie z.B. auf eine Weltreise gehen.
Wichtig: Da bei Versicherungen die Verwaltungskosten am Anfang abgezogen werden, schliesst die Versicherungs-3a nur in den ersten 2 Jahren schlechter ab, längerfristig ist sie jedoch besser.
Wer sich jedoch überlegt seine Säule 3a nach nur 2 Jahren zu kündigen, sollte ohnehin keine Säule 3a eröffnen, da auch bei der Bank Kosten anfallen.
Wer zahlt weiter Ihre monatlichen Prämien, wenn Sie es aufgrund Erwerbsunfähigkeit durch Invalidität nicht mehr können?
Die Bank?
Nein. Nur die Versicherung kann das.
Die sogenannte Prämienbefreiung sorgt dafür das die Versicherung Ihre Prämien übernimmt, wenn Sie es nicht mehr können.
So wird das Sparziel auf jeden Fall erreicht!
Egal ob durch Unfall oder Krankheit, es kann jeden treffen. Bei Erwerbsunfähigkeit ist man meist von der IV abhängig und das Einkommen ist stark eingeschränkt.
Sie erhalten von der Versicherung optional noch eine Zusatzrente zur IV-Rente, auch Erwerbsunfähigkeitsrente genannt.
Bei Vertragsbeginn kann die Höhe dieser Rente optional festgelegt werden.
Das Risiko Todesfall gilt es vor allem abzusichern wenn man eine Familie mit Kindern hat.
Ebenfalls macht es Sinn dieses Risiko abzusichern wenn eine Indirekte Amortisation der Hypothek durch die 3. Säule aktiv ist, denn so muss die Immobilie im Todesfall nicht verkauft werden.
Die Indirekte Amortisation einer Hypothek durch die 3. Säule, ist übrigens die schlauste Variante Ihre Hypothek zu finanzieren.
Sie überlegen ein Haus oder eine Wohnung zu kaufen, aber wissen nicht genau wie Sie die Finanzierung angehen sollten?
Kontaktieren Sie uns – Unsere Experten helfen Ihnen gerne.
Als #1 digitale Steuerplattform der Schweiz entwickeln wir stetig Strategien, um unseren 2’000+ Kunden Steuervorteile zu verschaffen
Unsere Experten sind bereits seit 2010 in der Vorsorgeberatung tätig und konnten über 1’500 Kunden bei der Spar- und Vorsorgeplanung unterstützen.
Durch unsere enge Zusammenarbeit mit den grössten 3a Anbietern, erhalten Sie Zugang zu den schweizweit besten Anlagefonds.
Ihr grösster Vorteil ist unsere Expertise an weltweiten Aktienmärkten und Fonds. Wir kennen die Total Expense Ratios (TER) und die Alpha Renditen aller Fonds in der Schweiz.
