Por que fazer provisões?

O sistema de seguro social da Suíça já está sob forte ataque há várias décadas e não poderá mais apoiar os pensionistas de amanhã.

Por que isso?

O AHV está em seu limite absoluto

O problema do 1º pilar é puramente demográfico:

  • Taxa de natalidade em queda acentuada (menos contribuintes no futuro)
  • Aumento do número de aposentados e pensionistas
  • Maior expectativa de vida (a pensão deve ser paga por mais tempo)

Não basta mais confiar na provisão estatal, porque aqueles que se aposentarem nos próximos 10 anos estarão muito pior do que nossos ancestrais que se aposentaram há 20-30 anos.

Para os jovens que só se aposentarão dentro de 30-40 anos, o mais provável é que quase não haverá pensão, porque simplesmente haverá muito poucos contribuintes.

 No 2 º  Pilar as coisas não parecem muito melhores no segundo pilar (fundos de pensão)

Enquanto o primeiro pilar serve para fornecer 40% da renda obtida anteriormente na velhice, o segundo pilar, também chamado de plano de pensão ocupacional, serve para aumentar a renda para aproximadamente 60-70% da renda obtida anteriormente.

Os que ganham muito dinheiro têm um problema particularmente grande. Isto porque o 2 pilar só se aplica a salários de até CHF 86.040.

A dedução de coordenação de CHF 25’095 deve ser deduzida deste salário máximo, o que resulta em um salário máximo segurado de CHF 60’945. Isto também é chamado de salário coordenado.

Um seguro complementar no segundo pilar geralmente não está disponível, e é por isso que a lacuna da pensão pode ser gigantesca para os que ganham alto.

A pensão de aposentadoria é determinada pela taxa de conversão. Isto é atualmente de 6,8%. Isto significa, por exemplo, que se você tiver CHF 100.000 em seu fundo de pensão, receberá uma pensão anual de CHF 6’800 do esquema de pensão ocupacional.

Quando a BVG foi introduzida em 1985, a taxa de conversão era de 7,2%. Este valor continuará a cair drasticamente; novas reformas poderiam agora reduzi-lo a 6%.

O Estado quer que você faça sua própria provisão a fim de fechar sua lacuna de pensão.

O próprio Estado está ciente deste problema e, portanto, promove a provisão voluntária de pensão através do pilar 3a, a fim de criar um incentivo para que os cidadãos não dependam apenas da provisão de pensão estatal e ocupacional.

É por isso que você pode deduzir todo o montante pago de seu imposto de renda até um certo limite superior (CHF 6’883/ano para funcionários dependentes e CHF 34’416/ano para pessoas que não estão filiadas ao fundo de pensão).

Dependendo do cantão e do município, isto resulta em uma economia anual de impostos de CHF 1’000-2’500.- – Pensamos que esta é uma economia considerável para algo que pode ser estabelecido com bastante facilidade.

Quanto mais cedo você começar com uma pensão 3a, mais os juros compostos funcionarão para você.

Para pessoas entre 20 e 35 anos, o planejamento da aposentadoria é quase obrigatório pelo motivo acima, a fim de poder continuar a garantir um padrão de vida sólido.

Quanto mais tarde você começar a fazer provisões, mais difícil será para você construir um capital de aposentadoria decente através de juros compostos.

Vamos supor que dois jovens colocam 300 CHF por mês em sua pensão do 3º pilar.

  • Jonas começa com a idade de 25 anos
  • Karl só começa aos 35

Vamos assumir uma taxa média de juros de 5% ao ano, que é facilmente alcançada por gestores profissionais de ativos.

Jonas, 25 anos – 300 francos suíços por mês

Karl, 35 anos – 300 francos suíços por mês

Como Karl está desaparecido há 10 anos, seu capital de aposentadoria é 200.000 francos suíços a menos!

Sua renda de juros é de apenas CHF 137’657,- e, portanto, não é nem a metade da grande renda de Jonas de CHF 302’657,-.

Karl, 35 anos de idade – CHF 500,- por mês

Karl ganha bem e, portanto, decide começar com 500 CHF/mês em vez de apenas 300 CHF.

Como é a coisa toda então?

Embora Karl pagasse em CHF 200 a mais por mês do que Jonas, ele não está mais o alcançando. Ele ainda está faltando quase CHF 40’000.

Isto porque Karl não foi capaz de tirar vantagem do efeito de juros compostos suficientemente cedo e só conseguiu ganhar CHF 229’429,- através dos juros.

Um total de CHF 73’228 a menos, embora tenha pago em mais do que Jonas o tempo todo. 

Portanto, veja, o melhor momento é agora. É melhor começar pequeno do que tentar alcançar mais tarde com grandes quantidades.

Provisão de pensão no banco versus provisão de pensão na companhia de seguros

Você pode fazer provisões através de um pilar 3a com um banco ou de um pilar 3a com uma companhia de seguros.

Ambos são bastante adequados para a provisão de pensão pura.

Que perguntas devo fazer a mim mesmo antes de começar a triagem?

  • Aproximadamente quanto dinheiro eu preciso na velhice para viver confortavelmente?
  • Quem pode garantir que eu realmente alcançarei esta meta de economia?
  • E se eu ganhar menos devido à deficiência e não puder mais pagar? Será que ainda atingirei minha meta de economia então?

Seu banco certamente entrará em contato com você quando você tiver economizado o suficiente e o convencer a fazer seu 3a.

E de fato, é melhor economizar o dinheiro no pilar 3a no banco do que na conta poupança, porque lá não traz nenhum juro, mas possivelmente até mesmo juros negativos.

Seu banqueiro lhe dirá que você é completamente flexível e só terá que pagar para o fundo de pensão quando quiser.

Entretanto, quando se trata de economizar para a aposentadoria, surge a pergunta: é realmente uma vantagem que eu só pago quando me apetece?

As pessoas são geralmente muito pobres aforradores. Uma solução do Banco 3a dura, em média, apenas 2,5 anos.

No início você está motivado e depois vai naquele cruzeiro superfaturado ou consegue aquele aparelho de TV novo que não precisa de qualquer forma e esquece de economizar para o futuro, “Sim, farei isso depois”.

Fora da vista, fora da mente – os últimos geralmente nunca vêm e você tem que sobreviver na velhice com apenas CHF 3.000 (às vezes muito menos).

Quais são as vantagens de um 3a em seguros?

O seguro do terceiro pilar não é mais tão inflexível como a maioria das pessoas pensa.

No passado, você só tinha a opção de fazer uma apólice de seguro de vida mista, além da clássica apólice de seguro de vida.

Isto significou que nos primeiros 3 anos, a maioria dos prêmios pagos foram utilizados para custos administrativos.

Hoje você pode investir em um fundo 3a e ter o dinheiro em seu terceiro pilar desde o primeiro dia.

Isto é vantajoso se, por exemplo, você tiver que emigrar não planejado em 5 anos por causa de seu trabalho ou algo similar. Assim, você não perdeu nada – seu dinheiro é seu.

Com o seguro do terceiro pilar, você também pode interromper os pagamentos se, por exemplo, ficar desempregado por um período de tempo mais longo. Isto é chamado de conversão.

A grande vantagem do seguro do 3º pilar é que o objetivo de economia é garantido.

Por que isso acontece?

Enquanto com o banco você só se beneficia da dedução de impostos e juros compostos, com o seguro você tem a vantagem adicional de que sua meta de poupança é garantida caso ocorra um risco.

Os três riscos são:

  • Deficiência
  • Prêmios e perda de economia
  • Morte

Risco: Deficiência

Quer seja devido a um acidente ou doença, pode afetar qualquer pessoa. No caso de invalidez, você geralmente depende de um seguro por invalidez e, especialmente no caso de doença, sua renda é severamente restringida.

Portanto, é compreensível que você não tenha muito dinheiro sobrando para a provisão de pensão.

Para garantir que você ainda alcance sua meta de economia, a companhia de seguros o ajudará.

Além da pensão IV, você também receberá uma pensão previamente acordada, também chamada pensão por invalidez.

Você pode escolher o valor desta pensão ao abrir seu terceiro pilar. Isto é normalmente entre CHF 1.000 e 2.000 por mês, que seria pago a você além de sua pensão por invalidez.

Por lei, até um máximo de 90% do seu salário pode ser coberto pela pensão por invalidez.

O prêmio para esta pensão é relativamente muito baixo.

Risco: prêmios e perda de economia

Além disso, você está isento do pagamento de prêmios para os riscos de invalidez e morte. A companhia de seguros agora paga estes prêmios para você. Isto é chamado de isenção de prêmios.

O ótimo é que até mesmo a perda da poupança também está segurada.

Vamos supor que você tenha pago CHF 3’600 por ano em seu terceiro pilar e não possa mais fazê-lo por causa de sua renda reduzida.

Como você tem o terceiro pilar com a seguradora e não com o banco, isto não é um problema. Você não tem mais que se preocupar com este risco.

De agora em diante, a companhia de seguros pagará neste CHF 3’600 para você, ou até mais se você solicitou isto quando você assinou o contrato.

Risco: Morte

O risco de morte deve ser coberto especialmente se se tiver uma família com filhos.

Se um dos pais ou o principal ganha-pão perder o seu rendimento, a diferença é enorme.

Também faz sentido cobrir este risco se o objectivo for a amortização indirecta da hipoteca através do 3 pilar, porque desta forma o imóvel não tem de ser vendido prematuramente em caso de morte.

A amortização indirecta de uma hipoteca através do terceiro pilar é a forma mais inteligente de financiar a sua hipoteca.

Vantagens da amortização indireta para sua casa própria

  • 3a prêmio dedutível da renda
  • Juros dedutíveis
  • A carga tributária total permanece constantemente baixa

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O terceiro pilar tem alguma outra vantagem?

Sim, absolutamente.

Há 2 vantagens muito importantes a mencionar:

  • Privilégio de herança
  • Privilégio de bancarrota

Privilégio de herança

Se um testador morre, os descendentes herdam naturalmente seus bens.

Se o falecido estiver tão endividado que a dívida exceda até mesmo o patrimônio, os descendentes devem renunciar à herança para não terem que arcar com a dívida.

A grande vantagem do 3 pilar é que o capital que o falecido tem no 3 pilar é sempre pago aos herdeiros, independentemente de eles terem que renunciar à totalidade da herança devido ao endividamento do falecido. Isto significa que os herdeiros nunca vão embora de mãos vazias.

Privilégio de bancarrota

Se uma pessoa vai à falência, tudo o que ela tem é prometido para que ela possa pagar suas dívidas da melhor forma possível.

Tudo pode ser prometido, exceto seu capital no terceiro pilar.

O capital que você tem no terceiro pilar não pode ser retirado de você e está protegido contra penhoras.

Conclusão

Portanto, veja, o terceiro pilar tem muito mais do que apenas a vantagem de ter capital suficiente para viver sem estresse na velhice.

As 7 vantagens do terceiro pilar

  1. Aumente seu capital através de juros compostos (quanto mais cedo, melhor)
  2. Economia de impostos de CHF 1’000-2’500 por ano (dependendo do cantão e do município)
  3. Pode ser usado para a amortização indireta de seu imóvel residencial
  4. Receber pensão adicional em caso de invalidez
  5. Proteja sua família
  6. A meta de economia é garantida: o seguro continua a pagar prêmios para você se você não puder mais fazê-lo devido à deficiência
  7. Privilégio de herança e falência Privilégio (ninguém pode tirar seu dinheiro de você ou de sua família)

O terceiro pilar pode ser adaptado às suas necessidades. Você também pode escolher entre diferentes soluções de fundos.

Você é alguém que quer obter maiores lucros e aceitar um risco maior, ou alguém que quer jogar pelo seguro e escolher uma carteira mais conservadora?

Você pode até mesmo ter sua estratégia ajustada.

Se você é jovem e pode assumir mais riscos, você tem a opção de escolher o fundo mais agressivo, e à medida que você envelhece, você pode lentamente mudar para um fundo conservador mais calmo.

Dessa forma, você não terá nenhuma surpresa quando envelhecer.

Seguro ou banco, o que é melhor?

Em conclusão, é fácil dizer que…

  • Se você acha que nunca ficará doente nos próximos 30-40 anos e sempre será capaz de pagar em si mesmo, então você pode levar o banco.
  • Se você quiser garantir que alcançará sua meta de pensão planejada, independentemente de ficar incapacitado por um período mais curto ou mais longo, então faça o seguro.

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Como é realmente o conselho de pensão da ajooda?

  1. A análise das necessidades individuais: idade, renda, estado civil, desejos e motivos de provisão são pontos de referência importantes.
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  3. Com base nos dados exatos, os próximos passos são discutidos com o cliente. O cliente deseja fazer ajustes ou quer seguir a mesma estratégia?
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