Sistema de saúde suíço – O sistema do seguro de saúde parece infinitamente complexo, mas mostramos como pode ser simples, se você souber apenas a que pontos deve prestar atenção. Como o seguro saúde é obrigatório, é uma vantagem poder acompanhar tudo.
Nos últimos anos, os prêmios dos seguros de saúde dispararam. E infelizmente muitos cidadãos suíços ainda pagam muito mais do que deveriam. Uma análise gratuita de suas necessidades pode rapidamente mostrar onde eles pagam demais e onde a economia deixa mais dinheiro para comidas deliciosas ou viagens agradáveis.
No artigo vamos nos concentrar principalmente no seguro básico, pois o seguro complementar é tão diverso que um texto de 50 páginas poderia ser criado aqui.
O sistema do seguro de saúde suíço
Há dois níveis de cobertura:
- O seguro básico é obrigatório para todos os cidadãos residentes na Suíça. Isto porque cobre os custos habituais da saúde, tais como médicos e hospitais.
- Os seguros suplementares não são obrigatórios. Existem muitos planos de seguros complementares diferentes. Por exemplo, seguro hospitalar privado, seguro dental, seguro oftalmológico, etc.
Independentemente do fornecedor, o seguro básico é regulado pela Lei de plano de Saúde (KVG/LAMal) e, portanto, deve oferecer exatamente os mesmos benefícios. Como há muitos fornecedores em excesso, isso torna as coisas mais complicadas do que realmente são.
O seguro complementar varia completamente de fornecedor para fornecedor. Mesmo dois seguros odontológicos podem ser muito diferentes de fornecedor para fornecedor. Isto torna muito difícil a comparação de tais seguros.
Mudar o seguro saúde
Uma mudança de companhia de seguro de saúde é permitida anualmente. No entanto, o cancelamento deve ser recebido pela seguradora até o final de novembro para o seguro de saúde anterior, provavelmente superfaturado.
Enquanto isso, aplica-se um prazo de pré-aviso de seis meses para o seguro complementar.
Uma seguradora deve incluir todos os candidatos no plano de seguro básico e não pode recusá-los. Uma seguradora não pode recusar uma pessoa porque a cobertura do seguro seria muito cara! Por outro lado, um pedido de seguro complementar pode muito bem ser recusado.
11 custos mais frequentes cobertos pelo seguro básico
- visitas hospitalares, intervenções e tratamento de emergência. Uma taxa diária de CHF 15 se aplica para estadias hospitalares, que você mesmo deve pagar.
- Tratamento geral por médicos. No entanto, muitos tratamentos especiais estão excluídos aqui.
- Receitas médicas do médico
- Custos do parto e abortos
- mamografias e exames de câncer de cólon para pessoas com mais de 50 anos
- Exames ginecológicos
- óculos e lentes de contato para crianças de até 18 anos (até um máximo de CHF 180,- por ano coberto)
- Tratamento odontológico de emergência. Isto é muito restritivo para problemas graves
- psicoterapia sob certas condições
- Vacinações mais frequentes
- Algumas terapias alternativas, tais como acupuntura e homeopatia. Entretanto, isto só é coberto se um especialista credenciado o fizer. E mesmo assim, há algumas condições.
Como é coberto?
Antes de tudo, toda seguradora tem uma taxa dedutível (franquia). Todas as despesas abaixo da taxa dedutível (franquia) não são cobertas. Se a franquia for de CHF 300 (a mais baixa), o primeiro CHF 300 de despesas médicas deve ser pago antes que o seguro cubra qualquer coisa.
Mas mesmo após a taxa dedutível, ainda há uma parte que tem que ser paga pelo segurado, ou seja, a franquia. Para tudo que é reembolsado pelo seguro, 10% do valor tem que ser pago pelo cliente.
No entanto, isto é apenas até um montante máximo anual de CHF 700 para adultos e CHF 350 para crianças. Esta franquia não se aplica às taxas de maternidade. A franquia é de 20% sobre os medicamentos para os quais há um medicamento mais barato no mercado, como os medicamentos genéricos.
Quem paga a conta primeiro?
Existem 2 variantes:
- Liquidação indireta de sinistros (Tiers Garant): O médico envia as faturas para o segurado, que depois as paga ele mesmo. As faturas são então enviadas à companhia de seguro saúde, que reembolsa o valor.
- Liquidação direta de sinistros (Tiers Payant): O médico envia as contas diretamente para a companhia de seguro saúde e a companhia de seguro paga os custos da cobertura do seguro. Em seguida, ele envia a fatura da franquia ao segurado.
As taxas hospitalares são geralmente muito caras e, portanto, geralmente recaem imediatamente sob o acordo direto de sinistro para não colocar em risco a situação financeira do segurado.
O que não está coberto?
Os acidentes não são cobertos por seguro de saúde, mas por seguro de acidentes.
Em geral, você tem que ser tratado em seu próprio estado. Se você for ferido em outro país, deve ser transferido de volta para a Suíça, se possível.
O seguro básico não cobre nada fora da Suíça e da União Européia! Os custos devem ser cobertos dentro da União Européia. Se você sair da Suíça ou da UE para férias, por exemplo, vale a pena fazer um seguro de viagem, que geralmente é muito barato.
Qual dedutível devo escolher?
A franquia é o valor que você tem que pagar antes que o seguro cubra qualquer coisa. Por exemplo, se a franquia for de CHF 2.000 por ano e os custos de saúde forem de CHF 1.900, o seguro não cobre nada.
Você pode escolher entre as 6 franquias seguintes (em francos suíços):
- 300
- 500
- 1‘000
- 1‘500
- 2‘000
- 2‘500
Consequentemente, quanto maior a franquia, menor o prêmio mensal do seguro saúde.
Para fazer uma escolha, é necessário estimar quão elevado será o gasto com a saúde. Com tantas opções dedutíveis, parece complicado escolher a melhor.
Entretanto, por uma questão de simplicidade, você pode lembrar que somente a franquia de CHF 300 (se você espera altos custos de saúde) ou a franquia de CHF 2.500 (se você espera baixos custos de saúde) faz sentido. Porque os outros simplesmente não valem a pena em termos matemáticos.
Qual modelo de seguro?
Nem todas as seguradoras oferecem todos, mas há quatro modelos de seguro disponíveis:
- Modelo padrão
- Modelo do médico de família
- Telmed
- HMO
Estes modelos têm exatamente a mesma cobertura. A única diferença é o que ele tem que fazer se quiser consultar um médico.
É claro, em uma emergência você pode ir diretamente a um médico ou hospital. Essas restrições se referem apenas às preocupações habituais com a saúde.
O modelo padrão de seguro saúde
Aqui você pode ir diretamente a qualquer médico e pode mudar de médico sem ter que informar a companhia de seguros. Este modelo é o mais caro.
O modelo do médico de família
Com o modelo do médico de família, o cliente tem um médico designado. Este médico deve ser visitado primeiro, exceto em uma emergência, antes de ser encaminhado a um especialista.
Este modelo é entre 10% e 20% mais barato do que o modelo padrão.
O modelo de seguro de saúde Telmed
Com o modelo Telmed, um call center médico deve ser chamado antes de uma visita ao médico. Dependendo de suas preocupações, este selecionará então o médico que você precisa consultar, seja um especialista ou um generalista.
Este modelo também é entre 10% e 20% mais barato do que o modelo padrão.
O modelo de seguro saúde HMO
Neste caso, um centro de saúde específico deve ser visitado. Não há um médico designado, mas um centro de saúde designado, e é por isso que muitas vezes haverá uma mudança de médico. Como não há tantos centros de saúde, pode ser que você tenha que viajar 30-40min até o mais próximo.
Este modelo é geralmente o mais barato, mas não é oferecido por todas as companhias de seguro saúde.
Sistema de saúde suíço – seguro de acidentes necessário?
Os seguros básicos de saúde e de acidentes estão intimamente ligados. Isto porque o seguro de acidentes também é obrigatório na Suíça. O seguro de acidentes deve ser contratado com a companhia de seguro de saúde.
O sistema de saúde suíço garante que os funcionários sejam automaticamente cobertos por um seguro contra acidentes. Além disso, qualquer pessoa que trabalhe pelo menos oito horas por semana é imediatamente coberta por um seguro de acidentes não ocupacionais.
Somente pessoas desempregadas devem solicitar isso com seu seguro básico. No entanto, estes são muito baratos e oferecem a mesma cobertura de seguro em todos os lugares.
Como economizar prêmios de seguro saúde?
Não se pode negar que o seguro saúde na Suíça é muito caro. Para a maioria das pessoas, ela representa cerca de 15% de seu orçamento. Algumas pessoas gastam até 20% de seu orçamento em seguros de saúde. E a cada ano os preços estão subindo!
1. não hesite em mudar seu seguro
Solicitar comparações e mudanças anuais é o lema para a maioria dos segurados hoje em dia. Isto porque o sistema de saúde suíço se beneficia do fato de que o seguro básico é o mesmo em todos os lugares graças à Lei de Seguro de Saúde (KVG).
Se você puder economizar várias centenas de francos por ano, não há motivo para não mudar seu seguro básico, a menos que o seguro mais barato ofereça um serviço miserável e um processamento muito lento de reembolsos, etc.
2. Escolha o melhor modelo para você e o melhor dedutível
- Escolha o modelo de seguro de acordo com seu conforto e ambiente. O sistema de saúde suíço oferece acesso a muitos centros de saúde, especialmente nas cidades. Se houver um bom nas proximidades, não há motivo para não usar o médico de família ou o modelo de telemedicina.
- Escolha entre a franquia mais alta ou mais baixa
3. pagar antecipadamente os prêmios
Neste sistema de saúde suíço maioria das companhias de seguros oferece um desconto de 2% se você pagar as taxas mensais no início do ano de uma só vez.
4. Pedir subsídios para o seguro saúde
Se sua renda for baixa, você pode ter direito ao apoio do distrito ou estado. Se a renda estiver abaixo de um certo limite, em alguns casos todas as contas de seguro são cobertas. Se você tem vários filhos e tem uma renda média, isto pode ser uma bênção.
5. Prestar atenção a possíveis descontos
Algumas seguradoras oferecem certos descontos, por exemplo, se você for apenas a uma determinada farmácia ou visitar regularmente o ginásio.
No sistema de saúde suíço os descontos variam muito, por isso vale a pena perguntar.
Sistema de saúde suíço – Que seguro de saúde você escolhe?
Como mencionado acima, os benefícios do seguro básico são os mesmos para todas as companhias de seguros. Portanto, você pode pensar que está seguro com a opção mais barata em qualquer caso.
Entretanto, deve-se questionar por que um seguro é muito mais barato. Eles têm pessoal suficiente, quão bem coordenados são os processos, quão rapidamente os sucessos são reembolsados, quão bom é o atendimento ao cliente, quantos médicos estão disponíveis, etc.
Nossos especialistas em seguros, que têm muitos anos de experiência com várias companhias de seguros e conhecem as vantagens e desvantagens de cada uma delas, podem ajudar.
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