{"id":4510,"date":"2022-05-30T14:41:55","date_gmt":"2022-05-30T12:41:55","guid":{"rendered":"http:\/\/ajooda.ch\/?p=4510"},"modified":"2023-09-22T10:10:29","modified_gmt":"2023-09-22T08:10:29","slug":"pensionskasse-vs-saeule-3a","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/ajooda.ch\/pensionskasse-vs-saeule-3a\/","title":{"rendered":"Pensionskasse vs. S\u00e4ule 3a"},"content":{"rendered":"\n<p>Damit man im Rentenalter seinen Lebensstandard erhalten kann, ist es notwendig f\u00fcr die Vorsorge Geld in der Pensionskasse und\/oder S\u00e4ule 3a zu sparen.<\/p>\n\n\n\n<p>In der Schweiz haben wir das 3 S\u00e4ulen-System. Die <strong>erste S\u00e4ule (AHV; staatliche Vorsorge)<\/strong> ist f\u00fcr jeden obligatorisch und gilt zur Existenzsicherung. In der <strong>zweiten S\u00e4ule (Pensionskasse; berufliche Vorsorge)<\/strong> strebt man die Sicherung der gewohnten Lebenshaltung an. Die Rente aus diesen beiden S\u00e4ulen zusammen ergeben rund 60% des letzten Bruttolohnes.<\/p>\n\n\n\n<p>Wie Sie merken, gibt es doch noch eine bedeutende Differenz. Deshalb wird es immer wichtiger auch in die <strong>dritte S\u00e4ule (individuelles Sparen 3a und 3b; Selbstvorsorge)<\/strong> einzuzahlen. Doch was lohnt sich mehr, in die Pensionskasse oder S\u00e4ule 3a einzukaufen?<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Pensionskasse<\/h2>\n\n\n\n<p>Bei der Pensionskasse unterscheidet man zwischen der Vollversicherung und der (teil-)autonomen Pensionskasse.<\/p>\n\n\n\n<p>Die <strong>Vollversicherung<\/strong> garantiert die gesetzliche <a href=\"https:\/\/www.bsv.admin.ch\/bsv\/de\/home\/glossar\/mindestzinssatz.html\">Mindestverzinsung<\/a> auf das obligatorische Altersguthaben und nimmt damit Arbeitgebern und Versicherten das Risiko einer Unterdeckung ab. Deshalb legt man sehr konservativ an und kann auch in guten Anlagejahren nur mit einer <strong>mageren Verzinsung<\/strong> rechnen.<\/p>\n\n\n\n<p>Es ist ein <strong>veraltetes Modell<\/strong>, das mit <strong>hohen Kosten<\/strong> verbunden ist. Durch die hohen Kosten und tiefen Verzinsungen liegt der Ertrag nur beim oder knapp \u00fcber dem gesetzlichen Mindestzins.<\/p>\n\n\n\n<p>Etwas zeitgerechter ist die <strong>teilautonome Pensionskasse<\/strong>. Grunds\u00e4tzlich weist sie einen h\u00f6heren Aktienanteil auf und kann somit <strong>mittel- bis langfristig<\/strong> eine <strong>bessere Verzinsung<\/strong> des Altersguthaben gew\u00e4hrleisten.<\/p>\n\n\n\n<p>Jedoch besteht das <strong>Risiko<\/strong> eines Wertverlust und einer <strong>Unterdeckung<\/strong>. Mehr zu diesen zwei Modellen in einem kommenden Beitrag.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Einkauf in die Pensionskasse<\/h3>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\">Vorteile<\/h4>\n\n\n\n<ul>\n<li>Falls eine L\u00fccke vorhanden ist und man die n\u00e4chsten drei Jahre nicht wieder Kapital beziehen m\u00f6chte, kann man eine freiwillige Einzahlung in die 2. S\u00e4ule t\u00e4tigen. Man kann man beim r\u00fcckwirkenden Einkauf den Betrag <strong>vollumf\u00e4nglich vom steuerbaren Einkommen abziehen<\/strong>. Dieser kann in einigen F\u00e4llen gr\u00f6sser als der maximale Abzug der dritten S\u00e4ule sein.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<ul>\n<li>Die voll dotierte Pensionskassenrente und AHV-Altersrente zusammen, erm\u00f6glichen eine ann\u00e4hernde Fortsetzung des gewohnten Lebensstandards.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<ul>\n<li>Die Pensionskasse ist sehr <strong>flexibel<\/strong>. (<a href=\"https:\/\/ajooda.ch\/fruehpensionierung\/\">Fr\u00fchpensionierung<\/a>, Teilpensionierung, Reduktion des Besch\u00e4ftigungsgrades, Aufschub der Pensionierung, Teilkapitalbezug, Einkauf in die vorzeitige Pensionierung, etc.)<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<ul>\n<li>Das angesparte Kapital ist durch <strong>Sicherheitsfonds gesch\u00fctzt<\/strong><\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\">Nachteile<\/h4>\n\n\n\n<ul>\n<li>Das Ersparte bleibt in der Pensionskasse <strong>gebunden bis zur Pensionierung<\/strong> (mit Ausnahme einer Ausreise ins Ausland, dem Vorbezug f\u00fcr Wohneigentum oder nach der Aufnahme einer selbst\u00e4ndigen Erwerbst\u00e4tigkeit)<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<ul>\n<li>Bei Eink\u00e4ufen in Pensionskassen mit Unterdeckungs-Risiko ist Vorsicht geboten<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<ul>\n<li>Plant man einen (Teil-)Kapitalbezug bei der Pensionierung, sind <strong>steuerfreie Eink\u00e4ufe nur bis 3 Jahre vor dem Bezug<\/strong> m\u00f6glich<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<ul>\n<li>Eink\u00e4ufe k\u00f6nnen unter Umst\u00e4nden nicht rentenwirksam sein da die gesetzliche Mindestaltersrente h\u00f6her ist als die reglementarische Altersrente (Vorhandenes Altersguthaben versus Altersguthaben gem\u00e4ss BVG und tiefer Umwandlungssatz)<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">S\u00e4ule 3a<\/h2>\n\n\n\n<p>Eine S\u00e4ule 3a kann man bei einer Bank oder einer Versicherung abschliessen. Bei der Bank spricht man vom flexiblen Sparen und bei der Versicherung vom gebundenen Sparen. Wof\u00fcr man sich entscheidet, h\u00e4ngt von der individuellen Situation und <a href=\"https:\/\/ajooda.ch\/vorsorge-3saeule-schweiz\/\">Zweck der S\u00e4ule 3a<\/a> ab.<\/p>\n\n\n\n<p>Bei der S\u00e4ule 3a gibt es unterschiedliche Produkte, die sich in der <strong>Anlagestrategie<\/strong> unterscheiden. Generell unterscheidet man von einem kleineren oder gr\u00f6sseren Anteil an Aktienkapital, was Sie auch <strong>selber entscheiden<\/strong> k\u00f6nnen.<\/p>\n\n\n\n<p>Bei einem l\u00e4ngerfristigem Anlagehorizont empfehlen wir eine Strategie mit h\u00f6herem Aktienanteil.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Einkauf in die S\u00e4ule 3a<\/h3>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\">Vorteile<\/h4>\n\n\n\n<ul>\n<li>Steuerbeg\u00fcnstigtes Sparen<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<ul>\n<li>Bezug ab 60 und bis 70 Jahren m\u00f6glich (f\u00fcr Milderung der Steuerprogression ist ein gestaffelter Bezug versetzt zum Bezug aus der Pensionskasse m\u00f6glich, wenn mehrere Konti vorhanden)<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<ul>\n<li>Man kann die Anlagestrategie selbst w\u00e4hlen<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<ul>\n<li>Bis <strong>5 Jahre vor<\/strong> dem ordentlichen <strong>Rentenalter<\/strong> ist ein <strong>Transfer in die Pensionskasse<\/strong>, sofern Einkaufspotential besteht, m\u00f6glich (Danach unterscheidet sich die steuerliche Handhabung von Kanton zu Kanton)<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<ul>\n<li>Optimal f\u00fcr <strong>Abzahlung einer Hypothek<\/strong><\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<ul>\n<li>Keine Umverteilungsrisiken<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<ul>\n<li>Unabh\u00e4ngig vom Arbeitsverh\u00e4ltnis\/Arbeitgeber (Einzahlung, Anlage und Bezug)<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\">Nachteile<\/h4>\n\n\n\n<ul>\n<li>Kein Schutz durch Sicherheitsfonds<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<ul>\n<li>Kein Mindestzins (0% m\u00f6glich)<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<ul>\n<li>Qual der Wahl (Konto-, Wertschriftenl\u00f6sung bzw. Versicherungspolice)<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<ul>\n<li>Erspartes kann nur als Kapital bezogen werden nicht als Rente<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Fazit<\/h2>\n\n\n\n<p>Die individuelle Situation und entsprechende Umst\u00e4nde sind massgebend. Oftmals bietet ein <strong>Mix die optimale L\u00f6sung<\/strong>. Erstmals <a href=\"https:\/\/ajooda.ch\/vorsorge-3saeule-schweiz\/\">sich die S\u00e4ule 3a zunutze machen<\/a> und danach Eink\u00e4ufe in die Pensionskasse t\u00e4tigen.<\/p>\n\n\n\n<p>In jungen Jahren sollte die S\u00e4ule 3a deshalb Vorrang haben, weil man hier Differenzen (noch) nicht nachzahlen kann. Anders als bei der Pensionskasse, wo man bei L\u00fccken auch Nachzahlen kann. <\/p>\n\n\n\n<p>Jedoch muss man die Eink\u00e4ufe sp\u00e4testens drei Jahre vor der Pensionierung t\u00e4tigen, ansonsten muss man Steuern nachzahlen und die Steuerersparnisse vergehen.<\/p>\n\n\n\n<p>In diesen letzten drei Jahren wiederum sollte man den <a href=\"https:\/\/ajooda.ch\/saeule-3a-maximalbetrag-2023\/\">maximal Betrag in eine S\u00e4ule 3a<\/a> mit niedrigem Aktienanteil einzahlen.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Damit man im Rentenalter seinen Lebensstandard erhalten kann, ist es notwendig f\u00fcr die Vorsorge Geld in der Pensionskasse und\/oder S\u00e4ule 3a zu sparen. In der Schweiz haben wir das 3 S\u00e4ulen-System. Die erste S\u00e4ule (AHV; staatliche Vorsorge) ist f\u00fcr jeden obligatorisch und gilt zur Existenzsicherung. 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