Manter o estilo de vida habitual ap\u00f3s a aposentadoria \u00e9 um desejo comum, mas muitas vezes h\u00e1 erros de planejamento que podem comprometer esse objetivo. Neste artigo, exploraremos os principais equ\u00edvocos a serem evitados para garantir uma aposentadoria tranquila e financeiramente est\u00e1vel.<\/p>\n\n\n\n
A previd\u00eancia e o planejamento da aposentadoria s\u00e3o preocupa\u00e7\u00f5es significativas para os su\u00ed\u00e7os. Afinal, todos querem garantir uma velhice financeiramente independente, com recursos suficientes para manter o padr\u00e3o de vida desejado.<\/p>\n\n\n\n
Alcan\u00e7ar este objetivo exige proatividade e uma compreens\u00e3o clara do sistema de previd\u00eancia de tr\u00eas pilares da Su\u00ed\u00e7a, que desde 3 de dezembro de 1972 enfrenta desafios como problemas de financiamento devido \u00e0s mudan\u00e7as demogr\u00e1ficas e falta de reformas. Al\u00e9m desses desafios sist\u00eamicos, h\u00e1 erros individuais que podem ter um custo alto.<\/p>\n\n\n\n
A seguir, apresentamos os dez erros mais comuns na gest\u00e3o da previd\u00eancia e como evit\u00e1-los: Um dos erros mais cr\u00edticos na prepara\u00e7\u00e3o para a reforma \u00e9 negligenciar o envolvimento pessoal neste processo. “Um grande equ\u00edvoco \u00e9 n\u00e3o se preocupar com a pr\u00f3pria situa\u00e7\u00e3o de reforma ou depender inteiramente do c\u00f4njuge ou parceiro”, afirma Andrea Klein, chefe do Centro de Compet\u00eancia em Planeamento Financeiro da Raiffeisen Su\u00ed\u00e7a. Este erro pode ter consequ\u00eancias financeiras graves, especialmente para casais em uni\u00e3o de facto e pessoas que trabalham em regime de tempo parcial ou n\u00e3o trabalham.<\/p>\n\n\n\n No caso de uma separa\u00e7\u00e3o, n\u00e3o existe direito a uma parte do patrim\u00f3nio de reforma acumulado conjuntamente nos primeiros e segundos pilares durante a rela\u00e7\u00e3o. Esta situa\u00e7\u00e3o \u00e9 particularmente desvantajosa para quem se dedicou principalmente \u00e0s tarefas dom\u00e9sticas durante a rela\u00e7\u00e3o, ficando assim numa posi\u00e7\u00e3o vulner\u00e1vel em termos de seguran\u00e7a financeira na reforma. “Iniciar cedo o planeamento para a reforma \u00e9 crucial para maximizar as oportunidades de otimiza\u00e7\u00e3o”, explica Andreas Lichtensteiger, especialista em previd\u00eancia e diretor-geral da Verm\u00f6genspartner. Idealmente, o planeamento da reforma deve come\u00e7ar por volta dos 40 a 45 anos, quando \u00e9 fundamental tomar medidas estrat\u00e9gicas, como a abertura de uma conta adicional no Pilar 3a se o saldo ultrapassar cerca de 50.000 Francos su\u00ed\u00e7os. Se isso n\u00e3o for feito, poder\u00e1 resultar num pagamento excessivo de impostos aquando do levantamento dos fundos, devido \u00e0 impossibilidade de escalonamento fiscal.<\/p>\n\n\n\n Nesta fase da vida, tamb\u00e9m \u00e9 importante focar na acumula\u00e7\u00e3o de patrim\u00f3nio e alinhar quaisquer investimentos com o horizonte temporal at\u00e9 \u00e0 reforma.<\/p>\n\n\n\n A partir dos 55 anos, torna-se essencial uma planifica\u00e7\u00e3o detalhada da reforma. Neste ponto, por exemplo, deve-se considerar um poss\u00edvel investimento adicional no fundo de pens\u00f5es. Mudan\u00e7as nos circunst\u00e2ncias de vida, como a mudan\u00e7a de resid\u00eancia ou div\u00f3rcio, s\u00e3o momentos oportunos para revisitar e reajustar os planos de previd\u00eancia. Em resumo, quanto mais cedo se come\u00e7ar a pensar na reforma, maior ser\u00e1 a margem de manobra para planear eficazmente. Ap\u00f3s a reforma, a soma da primeira (AHV) e segunda pilares (Pensionskasse) cobre apenas cerca de 60% do \u00faltimo sal\u00e1rio. Portanto, come\u00e7ar tarde demais ou n\u00e3o poupar de forma privada pode se tornar um problema s\u00e9rio. Quanto maior o rendimento, maior tende a ser a lacuna na cobertura. “Confiar somente na AHV e n\u00e3o tomar medidas \u00e9 muito arriscado”, alerta Andr\u00e9 Tapernoux, especialista em fundos de pens\u00f5es da empresa de consultoria Keller Experten.<\/p>\n\n\n\n A S\u00e4ule 3a, ou pilar 3a, \u00e9 a ferramenta mais popular para a poupan\u00e7a privada na Su\u00ed\u00e7a. Este meio permite complementar a renda de reforma j\u00e1 parcialmente segurada pelos primeiros dois pilares. Anualmente, um montante espec\u00edfico \u00e9 depositado numa conta correspondente. O valor m\u00e1ximo de dep\u00f3sito para trabalhadores ligados a um fundo de pens\u00f5es atrav\u00e9s do emprego \u00e9 atualmente de 7056 Francos su\u00ed\u00e7os. Al\u00e9m disso, contribuir para o pilar 3a oferece um benef\u00edcio fiscal<\/a>: o montante depositado pode ser deduzido anualmente do rendimento tribut\u00e1vel. Na poupan\u00e7a privada para a reforma, nunca se deve colocar todos os ovos no mesmo cesto. Isto \u00e9 particularmente verdadeiro para investimentos il\u00edquidos, como im\u00f3veis ou empresas. No entanto, manter demasiado dinheiro em esp\u00e9cie tamb\u00e9m n\u00e3o \u00e9 a solu\u00e7\u00e3o ideal. O dinheiro em esp\u00e9cie n\u00e3o gera rendimento, e as contas banc\u00e1rias oferecem taxas de juro geralmente inferiores \u00e0 taxa de infla\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n Quem tem um longo horizonte de investimento pode assumir mais riscos e, assim, gerar uma rentabilidade mais elevada. O efeito dos juros compostos \u00e9 mais acentuado quanto maior for o horizonte de investimento e a rentabilidade. Por um lado, permite que o dinheiro trabalhe a seu favor e, por outro, protege o patrim\u00f3nio da infla\u00e7\u00e3o. O mesmo princ\u00edpio aplica-se ap\u00f3s a reforma. “Mesmo na terceira idade, os fundos que n\u00e3o s\u00e3o necess\u00e1rios para o sustento di\u00e1rio devem ser investidos em valores mobili\u00e1rios”, aconselha Klein.<\/p>\n\n\n\n No entanto, os investimentos em a\u00e7\u00f5es para a reforma tamb\u00e9m t\u00eam os seus perigos: “Quem se preocupa demais muitas vezes age irracionalmente, por exemplo, vendendo a\u00e7\u00f5es ap\u00f3s uma queda ou comprando investimentos que tiveram um forte crescimento nos \u00faltimos anos”, explica Tapernoux. Frequentemente, subestima-se o impacto das mudan\u00e7as nos fatores externos na planifica\u00e7\u00e3o da reforma. \u00c9 crucial levar em conta a necessidade de compensar a infla\u00e7\u00e3o a longo prazo para manter o padr\u00e3o de vida, pois apenas o primeiro pilar (AHV) oferece prote\u00e7\u00e3o contra a infla\u00e7\u00e3o nas pens\u00f5es. A infla\u00e7\u00e3o m\u00e9dia na Su\u00ed\u00e7a nos \u00faltimos 45 anos rondou os 1,5%. “Deve-se tamb\u00e9m considerar potenciais redu\u00e7\u00f5es nos coeficientes de convers\u00e3o do segundo pilar ou poss\u00edveis revis\u00f5es da AHV”, acrescenta Lichtensteiger. “Uma das maiores surpresas no planeamento da reforma \u00e9, muitas vezes, a renda estimada para esse per\u00edodo e a consequente lacuna de rendimento em compara\u00e7\u00e3o com o rendimento dispon\u00edvel durante a vida ativa”, observa Klein. A expectativa de reduzir os gastos em mais de 20% ap\u00f3s a reforma, mantendo o mesmo padr\u00e3o de vida, n\u00e3o \u00e9 realista. Por exemplo, a carga fiscal n\u00e3o diminui tanto quanto se esperava. Al\u00e9m disso, \u00e0 medida que os reformados vivem mais e com mais sa\u00fade, surgem novas e mais dispendiosas necessidades em termos de consumo e lazer. Eles tamb\u00e9m t\u00eam mais tempo para realizar desejos pessoais, como viagens longas, o que implica custos adicionais.<\/p>\n\n\n\n Erro 7: Descurar a Quest\u00e3o dos Impostos<\/strong><\/p>\n\n\n\n “A planifica\u00e7\u00e3o da reforma est\u00e1 frequentemente ligada ao planeamento fiscal. \u00c9 aqui que se cometem a maioria dos erros. \u00c9 frustrante, pois rapidamente se trata de grandes montantes, e as decis\u00f5es tomadas j\u00e1 n\u00e3o podem ser revertidas”, explica Lichtensteiger.<\/p>\n\n\n\n
Erro 1: N\u00e3o Tomar a Iniciativa na Prepara\u00e7\u00e3o para a Reforma<\/strong><\/p>\n\n\n\n
Erro 2: Come\u00e7ar Tardiamente a Planear a Reforma<\/strong><\/p>\n\n\n\n
Erro 3: N\u00e3o Poupar Privadamente ou Come\u00e7ar Tarde Demais<\/strong><\/p>\n\n\n\n
Erro 4: Investir de Forma Incorreta ou N\u00e3o Investir para a Reforma<\/strong><\/p>\n\n\n\n
Erro 5: N\u00e3o Considerar Fatores Externos no Planeamento da Reforma<\/strong><\/p>\n\n\n\n
Erro 6: Presumir que os Gastos Diminuir\u00e3o Ap\u00f3s a Reforma<\/strong><\/p>\n\n\n\n